Homer - Responsive Admin Theme

Special Admin Theme for small and medium webapp with very clean and aesthetic style and feel.

404

Page Introuvable

Houla !!! Mais vous êtes complétement perdu...

Retour au tableau de bord

темы для wordpress.

КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА

Одним из возможных путей возврата просроченных, а в общем случае и любых проблемных, кредитов коммерческого банка является использование услуг коллекторского агентства.

Коллекторское агентство Таліон Плюс — организация, специализирующаяся на деятельности по взысканию проблемной и просроченной дебиторской задолженности различного рода. Работа с проблемными и просроченными кредитами банков является хотя и основным, но не единственным направлением деятельности коллекторских агентств в России. В сферу их деятельности, в зависимости от выбранной конкретным агентством специализации, может входить работа с различными видами задолженности, среди них: задолженность юридических и физических лиц перед банками; задолженность юридических лиц перед другими юридическими лицами по оплате поставленных товаров и услуг или по возврату кредитов и займов; задолженность перед страховыми компаниями; задолженность по лизинговым платежам; задолженность физических лиц перед предприятиями жилищно-коммунального хозяйства и телекоммуникационными компаниями; задолженность физических лиц перед другими физическими лицами.

Целью деятельности коллекторского агентства по отношению к заемщику могут быть различными, среди них: полное взыскание задолженности; возобновление выплаты долга в соответствии с ранее принятым графиком платежей; реструктуризация долга и начало выплат по новому графику платежей и пр. Далее ко всем возможным целям деятельности коллекторского агентства по отношению к заемщику будем применять термин «возврат задолженности».

Работа коллекторского агентства с клиентами обычно происходит по трем «сценариям» (вариантам оформления договорно-правовых отношений).

Первый сценарий. Права требования по задолженности остаются в собственности у кредитора. Коллекторское агентство проводит мероприятия, способствующие возврату задолженности. Оплата услуг агентства происходит обычно в виде комиссии, рассчитываемой как определенный процент от суммы возвращенной задолженности. Возможны и иные более сложные способы расчета комиссии агентства. Сложный расчет комиссии агентства может возникать как следствие нестандартности передаваемых агентству портфелей кредитов и трудности первоначальной оценки трудоемкости работ по возврату долгов.

Второй сценарий. Коллекторское агентство выкупает у кредитора права требования по задолженности по стоимости, определяемой на основе оценки реального (рыночного) качества (ликвидности) приобретаемой задолженности. Далее агентство проводит комплекс мероприятий по возврату задолженности. Доход агентства формируется за счет разницы между ценой покупки долга и суммой фактического взыскания.

Третий сценарий. Коллекторское агентство непосредственно не участвует в возврате задолженности, а оказывает консультационные услуги, среди них: услуги по повышению уровня подготовки персонала клиента в части недопущения возникновения проблемной или просроченной задолженности, а также в части возврата задолженности; услуги по оценке тех или иных сторон деятельности потенциальных заемщиков или контрагентов; услуги по формированию обеспечения кредитов (залоги, поручительства и т.д.) и, при необходимости, реализации мер по востребованию этих обеспечений; услуги по юридическому сопровождению сделок; услуги по обучению сотрудников банка. Доход агентства формируется за счет оплаты клиентом консультационных услуг.

В качестве перспективного направления сотрудничества может являться использование опыта коллекторского агентства для построения или усовершенствования банком системы оценки кредитоспособности заемщиков. Оплата услуг агентства при данном сценарии не зависит от объема проблемной и просроченной задолженности клиента, но от объема и сложности оказанных консультационных услуг.

Необходимо отметить, что при работе с определенным клиентом, банком и коллекторским агентством может быть использован как один из вышеописанных способов организации деятельности, так и их комбинации.

Коллекторское агентство, как правило, предоставляет услуги по работе с проблемной и просроченной задолженностью на всех этапах взыскания, начиная от информирования должника о возникновении просроченной задолженности и заканчивая судебным и исполнительным производством. В терминологии современной банковской практики принято разделять работу коллекторского агентства по возврату задолженности на три этапа: дистанционного возврата задолженности, контактного возврата задолженности, юридического возврата задолженности.

Этап дистанционного возврата задолженности (Soft-collection) — это начальный этап работы, направленной на погашение задолженности, он не подразумевает личных встреч представителей агентства с должником, общение осуществляется дистанционно по телефону, почте, через яя75-сообщения, электронной почте. На этом этапе проводится работа с задолженностью, по которой длительность просрочки еще

зоз

невелика и предполагается, что просрочка вызвана кратковременными несущественными факторами или забывчивостью заемщика.

Этап контактного возврата задолженности (Hard-collection) — следующая стадия работы, на этом этапе представитель агентства встречается с должником (руководством предприятия заемщика или уполномоченными представителями должника) лично. На эту стадию работы задолженность переходит, когда предыдущая стадия (<Soft-collection) не повлекла возврата задолженности и длительность просрочки уже более значительна. На этой стадии с должником ведется более активная разъяснительная и психологическая работа, чем на предыдущем этапе. На данном этапе предполагается, что просрочка выплаты обязательств вызвана серьезными факторами или нежеланием заемщика возвращать долг.

Этап юридического возврата задолженности (Legal-collection)—это завершающий этап работы по возврату задолженности. Данный этап включает в себя действия по принудительному взысканию задолженности путем использования юридических механизмов, включая досудебную реализацию имущества, а так же через обращение к государственной защите прав кредитора.

В рамках указанных этапов коллекторское агентство может предложить следующие виды услуг.

  • 1. «Контакт-центр», что предполагает: анализ правовой ситуации и текущей платежеспособности должника, обзвон должников с предупреждением о необходимости в кратчайшие сроки погасить задолженность, в том числе информирование о неблагоприятных для должника последствиях неисполнения указанного обязательства; направление в адрес должников уведомлений о возврате долга (наступлении случая досрочного истребования задолженности); личное общение с должниками и/или их доверенными (уполномоченными) лицами. Для потребительского кредитования, в том числе с родственниками и знакомыми, работа по месту жительства должников, а также общение с работодателями должников — физических лиц.
  • 2. Участие в судопроизводстве, что включает: сопровождение процесса взыскания долгов в арбитражном или гражданском судебном разбирательстве; получение исполнительных документов в относительно короткие сроки (зависящие в основном от надлежащей работы почты); стимулирование искового производства, в случаях обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Одним из основных направлений деятельности агентства является представление интересов клиента в различных судах Российской Федерации, в том числе в системе арбитражных судов. Работа агентства включает: юридическую экспертизу (специалистами агентства либо привлеченными специалистами) представленных клиентом документов, по результатам которой дается первоначальная оценка перспектив судебного спора; представление и изучение дополнительных документов; повторная оценка перспектив спора; принятие решения о целесообразности инициирования судебного разбирательства. Данная деятельность предполагает заключение договора на оказание юридических услуг и выдачу специалистам агентства соответствующих доверенностей.

  • 3. Исполнительное производство. На этапе исполнительного производства агентство может предъявлять исполнительные документы (судебного приказа, исполнительного листа) в органы судебного исполнительного производства для осуществления принудительного взыскания долга. Специалисты агентства будут осуществлять контроль за ходом исполнительного производства, предпринимать оперативные меры к его реализации (обнаружение и изъятие предметов залога, самостоятельная сдача-получение документов, совместный с судебным приставом-исполнителем выезд по его месту регистрации или жительства, или нахождения имущества должника).
  • 4. Инициирование и сопровождение уголовного производства направлены на привлечение к уголовной ответственности недобросовестных заемщиков, в частности, сообщивших банку недостоверные сведения о себе при получении кредита. Сотрудники агентства могут производить подготовку доказательной базы, подавать заявления о преступлении в правоохранительные органы, принимать участие в следственных действиях, обжаловать действия, решения правоохранительных органов, принимать участие в уголовном процессе на стороне потерпевшего.
  • 5. Банкротство, что включает: комплексную подготовку документальной базы для подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом; консультации по вопросу привлечения само- регулируемой организации арбитражных управляющих; представление интересов заказчика в комитете кредиторов; проведение экспертизы о наличии или отсутствии признаков преднамеренного банкротства; анализ и оценка структуры баланса должника; выявление возможностей восстановления платежеспособности должника.

В России на данный момент не существует законодательных актов, которые отдельно (особо и обособленно) регулируют коллекторскую деятельность. Свою деятельность российские коллекторские агентства осуществляют в общих законодательных рамках, что порождает определенные неоднозначности в трактовке прав, полномочий и ограничений во взаимоотношениях коллекторских агентств и должников.

Основным и может быть единственным преимуществом обращения в коллекторское агентство (не считая возможности «чистки» баланса кредитной организации), по сравнению с другими способами возврата долга, является собственно специализация этого агентства на деятельности по возврату долгов при реальном наличии в конкретном агентстве высококвалифицированных специалистов. Агентство при таких обстоятельствах имеет возможность более эффективно осуществлять возврат долгов по сравнению с внутренними подразделениями коммерческих банков и, тем более, по сравнению с другими юридическими лицами. Для банка-кредитора, имеющего проблемную или просроченную задолженность, не всегда экономически целесообразным является расширение существующего специализированного подразделения по работе с проблемной и просроченной задолженностью, в этом случае ему на помощь и может прийти коллекторское агентство.

Под эффективностью возврата долгов будем понимать не только долю возвращенного долга, но и соотношение понесенных на процедуру возврата долга затрат к сумме возвращенного долга. Возвращать долг имеет смысл только в том случае, если общие затраты на его возврат будут меньше суммы возвращенной части долга, т.е. «овчинка будет стоить выделки».

Основной задачей банка в процессе привлечения к работе с проблемной и просроченной задолженностью коллекторского агентства является квалифицированная оценка экономической целесообразности таких действий как в краткосрочной, так и средне- и долгосрочной перспективе.

Вместе с тем, далеко не всегда и не всякая проблемная или просроченная задолженность может быть взыскана коллекторским агентством более эффективно, нежели самим банком. Множество факторов влияет на то, банк или агентство сможет более эффективно (и сможет ли вообще) произвести возврат задолженности, среди них: массовость и специфика кредитного продукта; категория заемщиков; средний размер кредита; объем портфеля проблемных кредитов; средний срок просрочки по кредитам портфеля; наличие обеспечения по кредиту; доля всех проблемных кредитов в общем объеме кредитного портфеля банка; уровень подготовки персонала, а также реальные возможности, которыми обладают банк и коллекторское агентство в части работы с проблемной задолженностью. От этих и целого ряда других факторов зависит и размер оплаты услуг агентства или стоимость, по которой агентство может приобрести портфель проблемных кредитов.

Кроме оценки эффективности работы коллекторского агентства с проблемной задолженностью необходимым этапом является оценка кредитной организацией репутационных рисков, которые несет в себе данное сотрудничество. Эти риски могут серьезно повлиять на экономический эффект от проводимых мероприятий в средне- и долгосрочной перспективе.

Оценка репутационной составляющей состоит из двух частей. Первая часть—оценка профессионально-этического уровня деятельности коллекторского агентства. Коллекторское агентство становится «вторым лицом» банка при работе с заемщиками и корректность работы агентства проецируется на репутацию банка. Вторая часть—оценка последствий вовлечения агентства во взаимоотношения банка и заемщиков. Заемщики могут гораздо более негативно воспринимать требования по возврату задолженности со стороны коллекторского агентства, нежели со стороны банка. Привлечение агентства в неподходящий момент времени может разрушить партнерские взаимоотношения между банком и заемщиком и серьезно затруднить возврат задолженности. В случае с массовыми стандартными кредитами первая часть репутационной оценки более значима, в случае с нестандартными ссудами с индивидуальными условиями обе части репутационной оценки равнозначны. Несмотря на сложность оценки репутационных рисков данный этап является важным, так как без должной оценки указанных рисков возможно пренебрежение средне- и долгосрочными интересами в угоду сиюминутной выгоде, что может серьезно снизить интегральный экономический эффект от деятельности банка.

Существенным аспектом оценки целесообразности взаимодействия с агентством, основанным на описанных выше оценках, являются выбор формы и степени необходимого сотрудничества с агентством. Например, вполне возможно, что наиболее приемлемым вариантом взаимодействия с коллекторским агентством может оказаться только передача агентству полномочий контакт-центра с заемщиками, который будет работать на стадии Soft-collection. Возможно, именно отсутствие собственного контакт-центра является «слабым» местом банка в работе с проблемной задолженностью. Продажа портфеля проблемных кредитов в этом случае может оказаться наименее экономически выгодным вариантом из всех возможных. Необходимо сравнивать не только общую эффективность работы агентства и банка с проблемной задолженностью, но оценивать и сравнивать эффективность работы на отдельных этапах. Такая оценка позволяет впоследствии совместно использовать сильные стороны банка и агентства.

Кроме оценки целесообразности взаимодействия с коллекторским агентством важным моментом в построении взаимовыгодных отношений банка с агентством является системность этих отношений. Разумеется, банку не всегда требуются услуги агентства на постоянной основе, вполне возможен вариант однократного обращения банка в коллекторское агентство с целью «очистки» баланса от просроченной задолженности путем продажи портфеля безнадежных кредитов за любую минимальную цену. Однако, в случае использования системного подхода к работе с коллекторским агентством банк в перспективе может больше концентрироваться на основном бизнесе, а техническую (или какую либо иную) часть работы по урегулированию проблемной задолженности передавать на аутсорсинг коллекторскому агентству. Более тесное и системное взаимодействие банка и коллекторского агентства потенциально позволяет банку добиваться существенных конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг и более высоких доходов за счет концентрации на основном виде деятельности.

На современном этапе развития взаимодействия банков и коллекторских агентств наиболее часто банки используют услуги агентств по отношению к массовым видам кредитов физическим лицам, среди них: потребительские кредиты, выданные в торговых точках; кредиты, выданные с использованием кредитных карт; экспресс-кредиты, выдаваемые наличными деньгами. Проблемными кредитами юридических лиц российские банки предпочитают заниматься самостоятельно, не прибегая к услугам агентств. Хотя в перспективе и это направление взаимодействия банков и коллекторских агентств может получить значительное развитие.

Несмотря на российские коллизии, как показывает зарубежная банковская практика, работа с коллекторскими агентствами является одним из наиболее эффективных способов возврата долгов. В США, например, существуют более 4300 подобных агентств; в Великобритании—около 1000 компаний, работающих в сфере просроченных задолженностей. Если европейскому коллекторскому делу уже более 100 лет, то в России профессиональные агентства стали появляться в начале 2000-х гг. на волне роста банковского сектора. Возникновение потребности в профессиональных коллекторских услугах и соответственно появление агентств вызваны бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования прозападной культуры «жизни в долг». В настоящее время в России существуют несколько сотен коллекторских агентств — как крупных, так и малых региональных.

По мере роста конкуренции между агентствами, увеличения объемов выданных кредитов в регионах, расширения филиальных сетей столичных банков началась активная экспансия коллекторских агентств в регионы. Города с наибольшим коэффициентом эффективности сбора просроченной задолженности: Москва и Санкт-Петербург (около 20%). Далее следуют города Приволжского федерального округа: Уфа, Казань, Самара —с коэффициентом около 15%. В Воронеже, Нижнем Новгороде, Краснодаре, Новосибирске, Перми собираются примерно 10% общего объема просроченной задолженности. В среднем по России в 2009 г. коллекторскими агентствами собиралось 13% общей суммы просроченной задолженности физических лиц.

Опыт работы российских коллекторских агентств только накапливается и потребуется некоторое время для организации эффективного и рационального коллекторского дела в России. Рассмотрим практику работы западных коллекторских агентств. Типовая схема работы западного коллекторского агентства следующая: агентство получает в работу портфель просроченной задолженности банка и начинает работу по взысканию через собственный call-центр. Когда долг переходит на стадию Hard-collection, агентство прибегает к услугам частных профессиональных региональных коллекторов, для которых этот бизнес является постоянным источником доходов. В Европе, в частности в Великобритании, крупные коллекторские агентства не имеют обособленных подразделений в провинциальных городах. Работа осуществляется через региональных частных коллекторов. Данный коллектор постоянно проживает в определенном районе города (либо сельской местности) и лично знаком со всеми жителями; он одновременно работает с несколькими портфелями просроченной задолженности разных коллекторских агентств. Например, в Великобритании collection зачастую является семейным бизнесом. Масштабы его, конечно, невелики—один район большого города, либо населенный пункт в сельской местности, но для коллектора это стабильный доход.

В Великобритании у частного коллектора больше полномочий при работе с должником. Коллектор в процессе общения с должником может самостоятельно устанавливать график и норму единовременных платежей. Такая система определенно является эффективной, так как, находясь в офисе, например, в Лондоне, коллекторам достаточно сложно понять, каково финансовое положение и возможности каждого должника в провинциях. Местный же коллектор, зная лично всех должников своего района и имея хорошую комиссию от агентства, в первую очередь заинтересован в высокой эффективности работы, и потому он вместе с должником ищет приемлемые пути и регулирует сроки погашения долга.

Случаи мошенничества в среде частных коллекторов встречаются крайне редко. Получая деньги от должника наличными, коллектор выдает квитанцию, копия которой направляется в коллекторское агентство. Квитанция является «точкой контроля» произведенной оплаты и доказательством факта присвоения денег, если коллектор полученную сумму агентству не вернул. Невозврат денег агентству означает для частного коллектора автоматическую потерю работы и дохода, занесение в «черный список» и отсутствие доверия на будущее.

Налаженная система работы Soft- и Hard-collection, отсутствие мошенничества в среде частных коллекторов, наличие европейского законодательства, которое может призвать должника к ответственности (в отличие от российского опыта), позволяет добиваться того, что эффективность сбора просроченной задолженности в некоторых странах Европы (особенно в Скандинавских странах) достигает 95%, в то время как по нашей стране эта цифра не превышает 15%.

You can leave a response, or trackback from your own site.

Leave a Reply

Яндекс.Метрика